Private Rentenversicherung, wo und was?

[Moehf]

Eine U-Kasse ist für leitende Angestellte, Besserverdienende und alle Personen, die bereits im Rahmen der Direktversicherung, Pensionskasse oder des Pensionsfonds die steuerlichen Höchstgrenzen ausgeschöpft haben. Außerdem kommt sie für Gesellschafter-Geschäftsführer in Betracht, die die Warte- (5 Jahre) und persönliche Probezeit (2-3 Jahre) erfüllt haben.
Vorteile der U-Kasse
-Zuwendungen sind steuer- und sozialversicherungsfrei, bei Entgeltumwandlung Sozialversicherungsfreiheit innerhalb vorgegebener Grenzen
-Versorgungsleistungen werden erst in der Rentenphase besteuert (Steuerlast ist im Alter in der Regel geringer)
-hohe Freibeträge bei einer Rentenzahlung
Nachteile
- Auszahlung evtl Krankenversicherungspflichtig
- Leistungen sind voll Steuerpflichtig
- sehr starres Produkt

Wenn man privat KV ist, ist doch die Unterstützungkasse auf jeden Fall die bessere Option, oder?
Im Alter zahl ich ja nie so viel Steuern wir jetzt, so dass der Vorteil mit dem Zinseszinshebel über fast 30 Jahre Einzahlung garantiert massiv überwiegen müsste.
Alle weiteren Leistungen wie Garantiezeit usw. entsprechen der normalen privaten Rentenversicherung bzw. können vereinbart werden.

[Moehf]

Danke Tom!

[DaytonFan]

Wieso Fletch geht genauso ohne Rückstellungen in der Bilanz

[Agent0815]

Ui, Ui mit dem Fred hat der TS für mich die Büchse der Pandora geöffnet. Habe leider zu dieser Jahreszeit keine Zeit nun das loszulassen, was ich gerne loslassen möchte. Ein großer Teil meiner Zeit geht zum Jahresende immer dafür drauf, Mandanten davon abzuhalten irgendwelche Produkte zu kaufen, die was mit der Wette auf ihre Lebenszeit zu tun haben. Man nennt diese Produkte auch Kapitallebensversicherungen (In den diversesten Ausprägungen).
Zu einer dieser Ausprägungen möchte ich mich doch äußern: Die Rürup-Rente
Ich find´s immer wieder toll, wie die Herrschaften, die diese Produkte an die Frau oder den Mann bringen wollen, mit dem ach so tollen Steuervorteil werben. Kapitalanlagen nur wegen des Steuervorteils zu tätigen, ging schon früher regelmäßig in die Hose. Die Gesamtbetrachtung macht´s. Ich habe schon viele solcher Rürup-Anlagevorschläge durchgerechnet. Hab mir sogar ein eigenes, kleines Programm geschrieben, dass den Steuervorteil und somit den Nettoinvest mit Zins- und Zinseszins aber auch den Steuernachteil bei Auszahlung der Rente im Vergleich zu einer Festgeldanlage unter Berücksichtigung der statistischen Lebenserwartung abbildet. Mein Ergebnis ist, dass Rürup sich nur bei Personen rechnet, die aktuell ein hohes Einkommen haben, für ihre Alterversorgung aber noch wenig getan haben. Sprich die Steuerprogression auf die spätere Rente ist gering, da kaum andere steuerpflichtigen Einkünfte vorhanden sind. Bei Freiberuflern, die aus den berufsständischen Versorgungswerken (Lieblingskunden der Versicherungsbranche für dieses Produkt) schon eine ordentliche Grundversorgung haben, geht die Rechnung i.d.R. allein schon deshalb in die Hose. Seit Einführung der Abgeltungssteuer, die die Vergleichsnettorendite einer Festgeldanlage verbessert hat, sieht´s noch schlechter für Rürup aus. Das Thema Kapitalverlust bei Tod (je nach gewähltem Tarif) lass ich mal ganz außen vor.

[Agent0815]

Jetzt muss ich mich mal zu Wort melden.

Ab 2040 sind alle Rentenleistungen 100% zu versteuern, die Rürup-Rente steht steuerlich betrachtet der gesetzlichen Rente gleich.
Die sogenannte Basis-Rente kann bis dahin in der Einkommenssteuer geltend
gemacht werden für selbstständige und gesetzlich versicherte Personen.
Es gibt die Option, Kapital bei Tod oder Rentenleistung an die
Hinterbliebenen.
Das ganze in Fonds oder sonstige Geldanlagen zu investieren, bringt vielleicht
0,5 oder 1,5 % mehr Rendite. Doch auf lange Sicht gewinnt nur derjenige, der sich
auskennt, viel Zeit investiert und sein Zeug selbst verwaltet. Die Kapitalertragssteuer ist dabei auch nicht zu vergessen!

Viele Grüße

Silke

Super Erstbeitrag . Damen gegenüber wahre ich i.d.R. Anstand. Aber um bei Dieter Nuhr zu bleiben: "Wenn man keine Ahnung hat, einfach mal die ............... halten."

[Agent0815]

Bernd, Ahnung ist subjektiv.

Eben deshalb habe ich Dir als objektiver Leser ja geschrieben, was ich von Deinem, aus Deiner Sicht subjektiv guten Erstbeitrag halte.

[relax]

Jetzt muss ich mich mal zu Wort melden.

Ab 2040 sind alle Rentenleistungen 100% zu versteuern, die Rürup-Rente steht steuerlich betrachtet der gesetzlichen Rente gleich.
Die sogenannte Basis-Rente kann bis dahin in der Einkommenssteuer geltend
gemacht werden für selbstständige und gesetzlich versicherte Personen.
Es gibt die Option, Kapital bei Tod oder Rentenleistung an die
Hinterbliebenen.
Das ganze in Fonds oder sonstige Geldanlagen zu investieren, bringt vielleicht
0,5 oder 1,5 % mehr Rendite. Doch auf lange Sicht gewinnt nur derjenige, der sich
auskennt, viel Zeit investiert und sein Zeug selbst verwaltet. Die Kapitalertragssteuer ist dabei auch nicht zu vergessen!

Viele Grüße

Silke

Ach. du. liebe. Zeit.

[Agent0815]

Wieso Fletch geht genauso ohne Rückstellungen in der Bilanz

Viel wichtigere Info, die der Versicherungswirtschaft allerdings nicht gefällt: Pensionszusage und Pensionsrückstellung geht auch ohne Rückdeckungsversicherung.

Aber die Empfehlung Rückdeckungsversicherung ohne Pensionszusage (und somit auch ohne Rückstellung) - Respekt Deutet auf eine Tätigkeit des Empfehlungsgebers in der Versicherungsbranche hin Erinnert mich an ne Kaffeewerbung: "Ich abe aber gar keine Auto !" - Ist doch egal, ne Kfz-Haftpflicht macht trotzdem Sinn.

[Moehf]

Unterstützungkasse hat wohl den Nachteil, dass ich erst mit dem 60 Lebensjahr ans Geld komme, auf keinen Fall vorher, oder?

[DaytonFan]

ja richtig. Bei Rürup ist es genauso

[Agent0815]

Die Unterstützungskasse ist im Ergebis nix anderes als eine Pensionszusage, bei der das Versorgungsrisiko primär nicht beim Arbeitgeber verbleibt, sondern auf eine Unterstützungskasse verlagert wird (Sekundär haftet der AG aber trotzdem). Die Beiträge zur UK sind nur bis zu 4% der BMG sozialversicherungsfrei - bei der Pensionszusage gibt´s diese Restriktion nicht. Im Endeffekt erfolgt aber die Geldanlage wieder in eine "Kapitallebensversicherung". Sprich, man bindet Kapital auf lange Sicht zu Konditionen, die im Ergbnis nicht besser sind, als jederzeit frei verfügbare Invests. Wenn die Konditionen ab und an, unter Einrechnung von "Steuervergünstigungen" dann in der Summe doch besser sind als v.g. verfügbare Invests, ist der Vorteil i.d.R. derart gering, dass ich in der ehutigen Zeit lieber flexibel bleibe.

[Agent0815]

Nächstes Jahr werden meine ersten Lebensversicherungen fällig, mit denen ich dann Finanzierungen ablöse. Ich hoffe das klappt noch und die Bombe geht ned schon vorher hoch. Diese Finanzierungsart wählte ich vor Jahren, als ich auch noch an Märchen glaubte.

[Moehf]

das heißt durch die Blume, ich soll die Kohle lieber versaufen??

[DaytonFan]

das heißt durch die Blume, ich soll die Kohle lieber versaufen??

super idee aber nur wenn du mich einlädst

ob die "Vogel-Strauß-Theorie" immer schön den Kopf in den Sand stecken, wirklich das richtige ist ich tue es nicht

[mws]

...ob die "Vogel-Strauß-Theorie" immer schön den Kopf in den Sand stecken, wirklich das richtige ist ich tue es nicht

Ich stecke den Kopf auch nicht in den Sand

[Insoman]

das heißt durch die Blume, ich soll die Kohle lieber versaufen??

gar nicht mal so schlecht die Idee - so schnell bekommst du keine 40 % für Dein Geld

[Passion]

Wie oft sollte die Erde schon untergehen...

Ich lasse mir mein Gehalt mittlerweile in Schinken, Heu, Holz, Milch und iTunes Gutscheinen auszahlen! ;-)

Sachwerte halt.

[Moehf]

Wie oft sollte die Erde schon untergehen...

Ich lasse mir mein Gehalt mittlerweile in Schinken, Heu, Holz, Milch und iTunes Gutscheinen auszahlen! ;-)

Sachwerte halt.

na da wäre es dann einfacher, wenn ich hier nen Hof übernehme

[PD911]

Einen Vorteil hat übrigens die gesetzliche Rentenversicherung gegenüber den privaten Produkten wie klassischer Renten- und Lebensversicherung, Rieser- oder Rürup-Rente:

Die klassischen Produkte (nicht die fondsbasierten) investieren einen recht großen Anteil des angesparten Vermögens in europäischen Staatsanleihen. Hier besteht durchaus ein Ausfallrisiko (auch deutsche Staatsanleihen haben sich ja im letzten Jahrhundert gleich mehrfach als fast wertlos herausgestellt).

Da die gesetzliche Rentenversicherung nichts anspart, kann hier auch nichts verloren gehen. Die Ansprüche würden bei staatlichen Rentenversicherung immer von den jeweils Arbeitenden an die Rentenempfänger gezahlt.

Noch ein kleines Argument gegen private Rentenversicherungen: Die Rentenversicherer rechnen heute aus Vorsichtsgründen und auch, um die Sparer etwas zu beschei**en mit übertrieben hohen Lebenswartungen. Sie zahlen daher im Alter eine niedrigere Rente, als eigentlich bei realistischer Schätzung gezahlt werden könnte. Vom Gewinn, der dadurch entsteht, dass die Rentenempfänger dann doch früher versterben, behalten die Versicherer meiner Kenntnis nach 25%, nur 75% des Risikogewinns kommen wieder den Rentenempfängern zu Gute.

Meine Empfehlung: Lieber ein paar Rolex-Sport-Modelle zur Seite legen, regelmäßig ETF-Fonds auf z.B. den DAX oder solide Aktienwerte kaufen, in eine eigengenutzte Immobilie investieren oder regelmäßig ein paar Krügerrands ins Bankschließfach oder den Safe tun.

[Agent0815]

Die Rentenversicherer rechnen heute aus Vorsichtsgründen und auch, um die Sparer etwas zu beschei**en mit übertrieben hohen Lebenswartungen.

Meine Empfehlung: Lieber ein paar Rolex-Sport-Modelle zur Seite legen, regelmäßig ETF-Fonds auf z.B. den DAX oder solide Aktienwerte kaufen, in eine eigengenutzte Immobilie investieren oder regelmäßig ein paar Krügerrands ins Bankschließfach oder den Safe tun.

Bin ich in Gänze bei Dir !

Die überhöhte Lebenserwartung nenn ich immer "Puffer". Wenn Du dann die angegebene Rendite der LV auf die tatsächliche, statistische Lebenserwartung runterbrichst, bist Du in etwa bei Erträgen wie bei kurzfristigen Festgeldanlagen